Enkelte kan mene at et lån er et lån, men så enkelt er det ikke. Forskjellene mellom et huslån, et usikret lån, et studielån og et minilån er enorme. I denne artikkelen vil vi fremheve noen av forskjellene mellom to av de vanligste lånene som tas opp i Norge: forbrukslån og kredittkort. Du kan lære mer om hvor de ulike lånetypene burde brukes, og hvorfor du kan spare mye penger på å velge forbrukslån i enkelte tilfeller.
Forbrukslån
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at du verken stiller med hus, bil eller andre eiendeler som sikkerhet. Utlåner har en mye større risiko med lån uten sikkerhet, og derfor er renten høyere enn på for eksempel et boliglån. Mange tar opp et usikret lån enten for å pusse opp, kjøpe bil, dekke uventede kostnader eller lignende.
- Lån uten sikkerhet
- Høyere renter enn for eksempel boliglån
- Faste nedbetalingsplaner
Kostnadene på et forbrukslån kan bli store over tid, med høyere renter og avgifter. Derfor lønner det seg å betale tilbake så mye som mulig hver måned. Men lån har en oversiktlig nedbetalingsplan med faste betalingsfrister, som gjør låneprosessen forutsigbar. Med et slikt lån kan du sette opp faste avdrag fra bankkonto. Du kan også sette opp påminnelser på telefonen for å betale ned lånet.
Formål med forbrukslån
Med et forbrukslån kan du bruke pengene til hva du vil uten at långiver blander seg inn. Det at du kan bruke pengene fritt uten salgspant, er sannsynligvis grunnen til at dette lånet har blitt så populært i Norge. Dessuten har et forbrukslån som regel lavere rente sammenlignet med andre lån av samme type, som ikke krever sikkerhet i for eksempel bolig. Sammenligner vi forbrukslånet med bruk av kredittkort, har gjerne lånet 10 % lavere rente, om ikke mer.
- Bruk beløpet fritt
- Krever ingen salgspant
- Sammenlignet med kredittkortet har lånet lavere renter
Kredittkort i Norge
Selv om det er færre søkere på kredittkort de siste årene, er dette kortet et fast innslag i de fleste nordmenns lommebok. Fra gullkort til hvite studentkort fra MasterCard handler vi nordmenn mye på kreditt. Dette kan enten være planlagt eller en siste løsning i dagene før stipendet eller lønningen kommer. Å ha noen, eller mange, tusen kroner tilgjengelig i tilfelle du trenger det kan skape en viktig sikkerhetsfølelse i hverdagen. Men det er kun forsvarlig så lenge du bruker kortet riktig.
Dette brukes kredittkort til
Til mindre formål er det mange som heller velger å bruke kredittkort fremfor å ta opp lån. I prinsippet er ikke kredittkort så ulikt fra et lån. Du trenger penger du ikke har, låner fra banken, og betaler tilbake siden. I motsetning til forbrukslån blir kredittkortet mer brukt i hverdagen, når vi handler på butikken, kjøper småelektronikk, eller fyller bensin. Kredittkort kan bli brukt på mange smarte måter, men også mange uforsvarlige måter.
Forskjellen mellom forbrukslån og kredittkort
Med et forbrukslån vil du få lavere renter enn et kredittkort. Dette gjelder spesielt når det er større summer som krever lenger nedbetalingstid. Et usikret lån vil også kunne tilby større lånesummer. Lånet tilbyr en større forutsigbarhet. Du vet allerede før lånet er innvilget når det er ferdig nedbetalt, hvor mye du må betale hver måned og når regningen kommer i posten.
Med kredittkort vil kostnaden av den høye renten vokse seg stor i løpet av et par måneder. Dette gjør at du må ta større ansvar når det gjelder nedbetaling. En fordel for noen, men en ulempe for andre, er at kredittkort betyr kreditt og penger du ikke eier lett tilgjengelig. For en som ikke har full kontroll over egen økonom kan dette være en dårlig idé. Det finnes enkelte løsninger som å sette en lavere grense på kortet, men noen ganger er det bedre å kvitte seg med det.
Når verken kredittkort eller forbrukslån hjelper
Søknadene om kredittkort og forbrukslån har gått ned en del de siste årene. Samtidig rapporteres det om at mange som allerede har fått innvilget en søknad om lån tviler på om de skal godkjenne. I tillegg er det en stor pågang av henvendelser fra folk som ønsker betalingsutsettelse på eksisterende lån. Dette kan skyldes en mer ustabil økonomi hvor mennesker er reddere for økonomiske risikoer og å ta opp lån, eller bruke kredittkortet.
Du burde alltid sette opp strenge prinsipper som tas i bruk når det gjelder privat økonomi. Med en ustabil økonomi hvor regninger og nedbetalinger hoper seg opp, er et nytt lån eller bruk av kredittkort sjeldent en god idé. I slike situasjoner burde en ny nedbetalingsplan bli avtalt med din långiver. Eller så burde muligheten for refinansiering planlegges, enten med samme eller en ny bank.
Tilfeller hvor kredittkort kan være en fordel
Denne artikkelen forklarer hvorfor forbrukslån kan lønne seg fremfor et kredittkort. For å lettere fremheve når du burde bruke et lån kan det lønne seg å vite når du burde bruke et kredittkort. Der et kredittkort triumferer, er ved små beløp du kan betale tilbake med en gang. Dersom du betaler tilbake pengene du brukte innen 30 dager, vil du normalt ikke bli pålagt renter på lånebeløpet.
Ved et usikret lån vil renter alltid bli lagt på, ofte siden den minste nedbetalingstiden kan komme på for eksempel 3 måneder. Kredittkort har selvfølgelig en rekke andre fordeler. Dette innebærer alle forsikringene og rabattene du kan få ved å velge å betale med kreditt. Enkelte kredittkort kommer blant annet med gode reiseforsikringer, forsikring mot konkurs, og tilbud i enkelte butikker.
Ta kontakt for hjelp
Lån og kredittkort kan ha mange ulike formål, og det kan være vanskelig å forstå dem. De fleste banker, og andre steder som låner ut kreditt, har veiledere som gir ut både lån og kredittkort. De kan hjelpe kunder med hva de lurer på angående kreditt. Ønsker du et lån, og lurer på hva som passer ditt behov, burde du alltid ta kontakt for hjelp.
Oppsummering
Usikret lån og kredittkort har sine egne fordeler, og burde brukes ved spesifikke situasjoner. I det lange løp vil et forbrukslån alltid være billigere. Dette er på grunn av sin lavere rente (i forhold til kredittkort) og forutsigbare nedbetalingstid. De større summene du kan låne kan fritt brukes til egne formål. Det kreves derimot en låneprosess og signering av papirer for hvert lånebeløp. Med et innvilget kredittkort har du alltid kreditt tilgjengelig for mindre formål.