Lån uten sikkerhet når man trenger det som mest!

Knut

Ifølge nrk.no er det mer enn 175 000 nordmenn som har tatt opp forbrukslån, mens 567 000 av oss har kredittkortgjeld. Det er med andre ord tydelig at det norske folk fra tid til annen har behov for lån uten sikkerhet dersom uforutsette utgifter plutselig dukker opp. Man bør imidlertid huske på at slike lån har relativt høy rente.

Både forbrukslån og kredittlån kan kategoriseres som lån uten sikkerhet. Dette betyr at banken man søker lån hos ikke stiller sikkerhet i låntakers eiendeler. Istedenfor kompenserer banken med å skru opp renten slik at de sikrer seg inntjening. I tillegg kommer ulike gebyrer. Så når er det egentlig innafor å ta opp lån uten sikkerhet?

Bør kun brukes i nødstilfeller

Dersom man er i en situasjon der man ikke har råd til å betale regningene sine på fast basis, bør man ty til andre hjelpemidler enn lån uten sikkerhet. Stort sett er det best å ta opp denne type lån dersom man kan betale pengene tilbake ved neste lønn, eller i hvert fall raskest mulig.

Jo lenger man drøyer tilbakebetalingen, jo dyrere vil lånet i sin helhet bli. Husk på at man ikke bare skal betale tilbake selve lånebeløpet, men også renter. På grunn av dette er forbrukslån noe man bør bruke kun i nødstilfeller. Forbrukslån eller kredittkort skal aldri sees på som en inntekt. Dette er penger man låner.

Dette er smart å bruke pengene på

Dersom man oppdager at oppvaskmaskinen sin er ødelagt noen dager før lønn, og det er helt krise, kan et forbrukslån være en grei løsning. Et lån uten sikkerhet hjelper personen å finansiere nødvendigheter når vedkommende ikke har penger til det selv. Det samme gjelder for eksempel dersom bilen må på verksted, og man er avhengig av bil.

Noe annet mange velger å bruke forbrukslån på, er refinansiering av mindre smålån som ofte er ganske dyre. Dette gjør at man kan spare mye penger hver måned, dersom man får innfridd mange lån med høy rente. Ved å refinansiere kan man konsentrere seg om ett større lån, istedenfor ti små. Slettes ikke dumt å bruke forbrukslånet på!

Dette bør man ikke bruke pengene på

Det er mange fallgruver når det kommer til lån uten sikkerhet, og mange nordmenn går i fellen og bruker pengene på unødvendigheter. Dersom man tar opp 10 000 kroner i forbrukslån for å kjøpe den feteste mobiltelefonen eller en ny veske – bare fordi det gir status – er man på feil spor. Spesielt om man ikke kan betale tilbake pengene raskt!

Hvis man tar opp et forbrukslån på, la oss si 10 000 kroner, og har lengste nedbetalingstid på fem år, vil dette bli mye dyrere enn 10 000 kroner totalt sett. Man må regne med både etableringsgebyr, termingebyrer og ofte høye renter. Man bør se på den effektive renten før man rakker ja til lån, siden denne inkluderer alle kostnader.

Vurder andre alternativer

Et forbrukslån kan ofte være en god idé dersom man har en god nedbetalingsplan og ikke sløser bort pengene på ting man egentlig ikke trenger – som dyre ferier. Det kan imidlertid være greit å vurdere andre alternativer, da dette som regel vil bli billigere enn et lån uten sikkerhet. Man bør for eksempel vurdere å spare opp penger.

Det er ikke alltid man har tid til å spare opp penger dersom en plutselig og uforutsett utgift dukker opp. I slike tilfeller kan det også være nyttig å forhøre seg med foreldre, slektninger eller venner om det kan være mulig å ta opp et privat lån. Dette vil som regel bety at man slipper renter.

Konklusjon

  • Lån uten sikkerhet bør gå til nødvendigheter og uforutsette utgifter
  • Refinansiering er også smart å bruke pengene på
  • Unngå å sløse bort dyre forbrukslån på ferier, klær og unødvendigheter

Dersom man plutselig får et akutt behov for ekstra penger, kan det å ta opp et forbrukslån være en grei hjelp. Dette er mest gunstig dersom man har anledning til å betale tilbake snarest mulig, da dette gir færre kostnader. Man bør ikke sløse bort lånte penger på luksusvarer man ikke trenger. Tenk fornuftig!

Derfor er forbrukslån billigere enn kredittkort

Knut

Enkelte kan mene at et lån er et lån, men så enkelt er det ikke. Forskjellene mellom et huslån, et usikret lån, et studielån og et minilån er enorme. I denne artikkelen vil vi fremheve noen av forskjellene mellom to av de vanligste lånene som tas opp i Norge: forbrukslån og kredittkort. Du kan lære mer om hvor de ulike lånetypene burde brukes, og hvorfor du kan spare mye penger på å velge forbrukslån i enkelte tilfeller.

Forbrukslån

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at du verken stiller med hus, bil eller andre eiendeler som sikkerhet. Utlåner har en mye større risiko med lån uten sikkerhet, og derfor er renten høyere enn på for eksempel et boliglån. Mange tar opp et usikret lån enten for å pusse opp, kjøpe bil, dekke uventede kostnader eller lignende.

  • Lån uten sikkerhet
  • Høyere renter enn for eksempel boliglån
  • Faste nedbetalingsplaner

Kostnadene på et forbrukslån kan bli store over tid, med høyere renter og avgifter. Derfor lønner det seg å betale tilbake så mye som mulig hver måned. Men lån har en oversiktlig nedbetalingsplan med faste betalingsfrister, som gjør låneprosessen forutsigbar. Med et slikt lån kan du sette opp faste avdrag fra bankkonto. Du kan også sette opp påminnelser på telefonen for å betale ned lånet.

Formål med forbrukslån

Med et forbrukslån kan du bruke pengene til hva du vil uten at långiver blander seg inn. Det at du kan bruke pengene fritt uten salgspant, er sannsynligvis grunnen til at dette lånet har blitt så populært i Norge. Dessuten har et forbrukslån som regel lavere rente sammenlignet med andre lån av samme type, som ikke krever sikkerhet i for eksempel bolig. Sammenligner vi forbrukslånet med bruk av kredittkort, har gjerne lånet 10 % lavere rente, om ikke mer.

  • Bruk beløpet fritt
  • Krever ingen salgspant
  • Sammenlignet med kredittkortet har lånet lavere renter

Kredittkort i Norge

Selv om det er færre søkere på kredittkort de siste årene, er dette kortet et fast innslag i de fleste nordmenns lommebok. Fra gullkort til hvite studentkort fra MasterCard handler vi nordmenn mye på kreditt. Dette kan enten være planlagt eller en siste løsning i dagene før stipendet eller lønningen kommer. Å ha noen, eller mange, tusen kroner tilgjengelig i tilfelle du trenger det kan skape en viktig sikkerhetsfølelse i hverdagen. Men det er kun forsvarlig så lenge du bruker kortet riktig.

Dette brukes kredittkort til

Til mindre formål er det mange som heller velger å bruke kredittkort fremfor å ta opp lån. I prinsippet er ikke kredittkort så ulikt fra et lån. Du trenger penger du ikke har, låner fra banken, og betaler tilbake siden. I motsetning til forbrukslån blir kredittkortet mer brukt i hverdagen, når vi handler på butikken, kjøper småelektronikk, eller fyller bensin. Kredittkort kan bli brukt på mange smarte måter, men også mange uforsvarlige måter.

Forskjellen mellom forbrukslån og kredittkort

Med et forbrukslån vil du få lavere renter enn et kredittkort. Dette gjelder spesielt når det er større summer som krever lenger nedbetalingstid. Et usikret lån vil også kunne tilby større lånesummer. Lånet tilbyr en større forutsigbarhet. Du vet allerede før lånet er innvilget når det er ferdig nedbetalt, hvor mye du må betale hver måned og når regningen kommer i posten.

Med kredittkort vil kostnaden av den høye renten vokse seg stor i løpet av et par måneder. Dette gjør at du må ta større ansvar når det gjelder nedbetaling. En fordel for noen, men en ulempe for andre, er at kredittkort betyr kreditt og penger du ikke eier lett tilgjengelig. For en som ikke har full kontroll over egen økonom kan dette være en dårlig idé. Det finnes enkelte løsninger som å sette en lavere grense på kortet, men noen ganger er det bedre å kvitte seg med det.

Når verken kredittkort eller forbrukslån hjelper

Søknadene om kredittkort og forbrukslån har gått ned en del de siste årene. Samtidig rapporteres det om at mange som allerede har fått innvilget en søknad om lån tviler på om de skal godkjenne. I tillegg er det en stor pågang av henvendelser fra folk som ønsker betalingsutsettelse på eksisterende lån. Dette kan skyldes en mer ustabil økonomi hvor mennesker er reddere for økonomiske risikoer og å ta opp lån, eller bruke kredittkortet.

Du burde alltid sette opp strenge prinsipper som tas i bruk når det gjelder privat økonomi. Med en ustabil økonomi hvor regninger og nedbetalinger hoper seg opp, er et nytt lån eller bruk av kredittkort sjeldent en god idé. I slike situasjoner burde en ny nedbetalingsplan bli avtalt med din långiver. Eller så burde muligheten for refinansiering planlegges, enten med samme eller en ny bank.

Tilfeller hvor kredittkort kan være en fordel

Denne artikkelen forklarer hvorfor forbrukslån kan lønne seg fremfor et kredittkort. For å lettere fremheve når du burde bruke et lån kan det lønne seg å vite når du burde bruke et kredittkort. Der et kredittkort triumferer, er ved små beløp du kan betale tilbake med en gang. Dersom du betaler tilbake pengene du brukte innen 30 dager, vil du normalt ikke bli pålagt renter på lånebeløpet.

Ved et usikret lån vil renter alltid bli lagt på, ofte siden den minste nedbetalingstiden kan komme på for eksempel 3 måneder. Kredittkort har selvfølgelig en rekke andre fordeler. Dette innebærer alle forsikringene og rabattene du kan få ved å velge å betale med kreditt. Enkelte kredittkort kommer blant annet med gode reiseforsikringer, forsikring mot konkurs, og tilbud i enkelte butikker.

Ta kontakt for hjelp

Lån og kredittkort kan ha mange ulike formål, og det kan være vanskelig å forstå dem. De fleste banker, og andre steder som låner ut kreditt, har veiledere som gir ut både lån og kredittkort. De kan hjelpe kunder med hva de lurer på angående kreditt. Ønsker du et lån, og lurer på hva som passer ditt behov, burde du alltid ta kontakt for hjelp.

Oppsummering

Usikret lån og kredittkort har sine egne fordeler, og burde brukes ved spesifikke situasjoner. I det lange løp vil et forbrukslån alltid være billigere. Dette er på grunn av sin lavere rente (i forhold til kredittkort) og forutsigbare nedbetalingstid. De større summene du kan låne kan fritt brukes til egne formål. Det kreves derimot en låneprosess og signering av papirer for hvert lånebeløp. Med et innvilget kredittkort har du alltid kreditt tilgjengelig for mindre formål.

Lån til oppussing av bolig

Knut

Oppussing av hjemmet er en av de mest populære grunnene til at nordmenn tar opp forbrukslån. Mange banker kommer med råd til kunder om hvordan penger kan spares, og besøker man eika.no kan man snappe opp nyttige tips hvis man skal pusse opp. Mange lurer på hva som er rett måte å finansiere oppussing av boligen på, og undrer således på om det er bedre å utvide boliglånet i stedet for å ta opp forbrukslån.

Det finnes ingen fasitsvar på hvilken løsning som er best. Nedbetalingstiden har mye å si, og de som har planer om å nedbetale raskt velger ofte forbrukslån. Forbrukslån er kjent for sin høye rente, hvilket gjør det fristende å betale det ned så fort som mulig. Et billig forbrukslån er et lån som man nedbetaler så fort som mulig. Den høye renten kommer av at banken ikke stiller sikkerhet, og dermed tar sjanser ved å innvilge lån.

Når man velger forbrukslån

Et forbrukslån fungerer som et annuitetslån dermed har det renteberegning av det resterende lånebeløp hver eneste måned. Jo raskere man dermed klarer å nedbetale forbrukslånet, desto billigere i forhold til utvidelse av boliglånet vil det bli. Dermed kan det fort spares noen tusenlapper når man skal pusse opp hjemme. I tillegg gjelder det å sende søknader til så mange banker som mulig, og sammenligne de tilbudene man får. Å sende søknader er uforpliktende.

Jo flere banker man sender søknader til, desto flere tilbud vil man ha å sammenligne. For å spare tid kan man søke gjennom låneformidlere. Disse er tredjeparter som fungerer som mellomledd mellom kunder og långivere. Gjennom disse kan man ved hjelp av én enkelt søknad få svar fra flere banker. De ulike bankene har ulike kriterier de bruker for å vurdere søknader, og derfor kan man få bedre kredittscore hos noen banker enn hos andre.

Bankenes vurdering

En kredittscore er vanligvis mellom 0 og 100. Jo høyere score man får, desto mer har banken vurdert en som betalingsdyktig. Kredittvurderinger bankene gjør skal gi en pekepinn på søkers evne til nedbetaling, samt sannsynlighet for mislighold og frafall. Selv om kravene varierer, vil man finne enkelte hos flere banker. For eksempel gjelder det å ha så høy årslønn som mulig. Mange banker har et minimumskrav på 200 000 kroner i brutto årslønn.

Det blir også vanlig å få innvilget lån dersom man har betalingsanmerkninger. Løpende inkassosaker er heller ikke populært. Slikt vitner om dårlig nedbetalingsevne. Aldersgrense for å få innvilget forbrukslån varierer mellom 18 og 25 år, den vanligste er 23. Er man selvstendig næringsdrivende kreves det ofte at man har levert lignet inntekt i tre år. Utenlandske søkere forventes av mange å vært norsk statsborger i to år, gjerne tre år sammenhengende. Andre er fornøyd så lenge man finnes i Folkeregisteret.

Tips verdt å ta med seg

Å ta opp forbrukslån for å bruke det til oppussing, må kunne ses på som en investering. Nordmenn bruker forbrukslån til så mangt, inkludert ferieturer og julegaver. Ikke alle formål kan ses på som like gunstige for et lån som tross alt skal betales tilbake med høye rente. En oppusset bolig, som i tillegg ser fin ut, vil stige i verdi. Dette er fint å være klaƒr over dersom man en dag skal selge boligen.

Oppussing er heller ikke noe man bør utsette for lenge. Jo dårligere forfatning en bolig ender i, jo dyrere kan det å bli å pusse opp. Akkurat som med bankene, bør man også sammenligne tilbud når det kommer til håndverkere. Også her gjelder det å få så rimelige tilbud som mulig. Det kan kreve en del arbeid å finne sammenligne håndverkere, fordi det kan bli vanskelig å oppdrive tredjeparter som gjør denne jobbe for en.

Verdt å vite om rente

Når man leter gjennom markedet for å finne lånet med den beste renten, er det viktig å skille mellom nominell og effektiv rente. Nominell rente er bankens grunnrente, og ofte er det denne det reklameres med. Dette er ubeleilig, fordi den nominelle renten er misvisende. Det er den effektive renten man skal se etter når man vurderer lån, og denne vil alltid være høyere enn den nominelle grunnrenten. Effektiv rente inkluderer grunnrente + diverse gebyrer.

Her kan nevnes termingebyr og etableringsgebyr, som er med på å gjøre et forbrukslån dyrere. Den effektive renten varierer gjerne mellom 6,9 % og 40 % per år. Gjennomsnittlig effektiv rente er ca. 12–13 %. Hvilken rente man vil få, fastsettes først etter kredittsjekken. Alle ønsker seg så lav effektiv rente så mulig; derfor gjelder det å vise seg å betalingsdyktig som mulig. Man bør også kredittsjekke seg selv, og finne ut hvor mye man klarer å nedbetale i måneden.

Oppsummering – forbrukslån til oppussing

  • I dag kan lån innvilges på dagen, men man skal likevel tenke seg om før man slår til
  • Oppussing er et av de smarte formål å bruke forbrukslån til

Er man i stand til å nedbetale raskt, kan det å ta opp forbrukslån til oppussing være smartere enn å bake det inn i boliglånet. Man er imidlertid nødt til å være obs på den høye renten, og forvisse seg om at man klarer å nedbetale. Selv om bankene kredittsjekker hver enkelt søker, bør man også kredittsjekke seg selv. Tar man alle forholdsregler, kan drømmen om en finere og mer verdifull bolig fint gå i oppfyllelse.